Пенсии за чужденци: какво реално ви носят годините в България

Пенсиите са частта от живота в България, за която чужденците обикновено се замислят твърде късно — а дотогава годините, които са щели да се зачетат, вече са отминали. Ето какво реално определя какво ще получите от българската система.

Трите начина да придобиете право, накратко

Останалата част от това ръководство обяснява всеки ред, какво се случва, ако не покриете дори най-ниската летва, и как осигурителният стаж, натрупан извън България, се вписва в цялата картина в зависимост от гражданството ви.

Стандартният път

Стандартната пенсионна възраст и изискваният стаж в България постепенно се увеличават и в момента се различават по пол:

• Мъже: възраст 64 години и 9 месеца с 39 години и 10 месеца осигурителен стаж.
• Жени: възраст 62 години и 6 месеца с 36 години и 10 месеца осигурителен стаж.

И двата прага се повишават поетапно към единна възраст от 65 години — за мъжете до 2029 г., за жените до 2037 г. Този път предполага кариера, изградена предимно в българската система, което го прави по-малко релевантната опция за повечето читатели на това ръководство.

Пътят, който има значение за повечето чужденци

Много малко чужденци пристигат в България достатъчно рано или остават достатъчно дълго, за да покрият пълните изисквания за стаж. Пътят, който реално важи за повечето хора, е по-прост: на 67-годишна възраст, само 15 години осигурителен стаж — натрупан навсякъде в кръга от зачитащи се държави, не непременно изцяло в България — е достатъчен за българска държавна пенсия.

Под 15 години: нищо от държавния стълб

Струва си да се каже направо, а не да се заобикаля: ако общият ви зачитащ се осигурителен стаж — български плюс всякакви сумирани чуждестранни години — е под 15 години, получавате нищо от разходопокривния държавен стълб на България. Под тази граница няма пропорционално изплащане — няма частично обезщетение за четири, девет или четиринайсет години. Ако престоят ви в България ще е кратък, отчетете това в преценката си за българските пенсионни вноски, които правите — те не са пропилени, ако ви прехвърлят над 15 години заедно с други държави, но сами по себе си не носят нищо, ако не го направят.

Координация в ЕС

За гражданите на ЕС/ЕИП Регламент 883/2004 урежда как осигурителните периоди си взаимодействат между държавите членки:

• Осигурителните периоди в други държави от ЕС/ЕИП се сумират за целите на правото на пенсия — така времето, отработено в Германия, Франция или другаде в блока, се зачита за достигане на изисквания праг, включително и българския.
• След това всяка държава плаща своя пропорционален дял, изчислен според времето, в което действително сте се осигурявали там — България не плаща за години, отработени другаде, а само ги зачита за правото на пенсия, така че накрая получавате отделни пенсионни плащания от всяка държава, в която сте придобили право.
• Пенсиите, придобити по този начин, са преносими в рамките на ЕС — не е нужно да живеете в България, за да получавате българска пенсия, за която сте придобили право.

Тази координация се отнася конкретно до правото на пенсия, а не до сливането на доходната ви история в едно общо плащане — имайте предвид тази разлика, когато преценявате какво реално ще получавате.

Граждани извън ЕС

Ако не сте гражданин на ЕС/ЕИП/Швейцария, дали чуждестранните ви осигурителни години се зачитат за българското пенсионно право зависи от това дали България има двустранно споразумение за социална сигурност с вашата държава. Това варира по държави и се променя с времето, затова вместо да гадаете, проверете директно публикувания от НОИ списък с държави с действащи споразумения — не предполагайте, че държавата ви е или не е обхваната, въз основа на общите правила на ЕС, които не важат за вас.

Трите стълба

Пенсионната система на България, както в голяма част от ЕС, е изградена на три нива:

1. Държавен разходопокривен стълб (НОИ) — задължителният публичен стълб, описан по-горе.
2. Задължителни универсални пенсионни фондове — за всеки, роден след 1959 г., част от вноските автоматично се насочва към частен фонд, който сами избирате.
3. Доброволни фондове от третия стълб — незадължителни фондове с данъчни облекчения, в които можете да внасяте допълнително към задължителните два.

Повечето хора, родени след 1959 г., внасят поне в първите два стълба, без непременно да осъзнават, че вторият се случва автоматично във фонов режим.

Третият стълб е изцяло ваше решение — никой не ви записва автоматично в него, и си струва да го обмислите отделно от задължителните вноски по-горе, вместо да приемате, че вече е покрит.

Практически стъпки

• Заявявайте периодично справка за осигурителен стаж от НОИ, за да имате точна текуща сума, вместо да я възстановявате по-късно от стари фишове за заплата.
• Пазете документите за чуждестранния си осигурителен стаж (фишове за заплата, справки от пенсионните органи на други държави) — ще ви трябват, за да докажете сумарното право на пенсия, а с времето стават все по-трудни за набавяне.
• Знайте в кой задължителен фонд от втория стълб сте записани и преразглеждайте този избор периодично, вместо да го оставяте на автопилот с десетилетия.
• Ако в крайна сметка се пенсионирате извън България, но в рамките на ЕС, подавате заявлението през институцията в държавата, в която живеете, а не директно през НОИ — тя координира изплащането между държавите от ваше име.
• Ако сте извън ЕС, потвърдете рано дали съществува двустранно споразумение за вашата държава, тъй като това определя дали чуждестранните ви години изобщо се зачитат за право на пенсия.

Приблизителна времева линия за пристигане в средата на кариерата

За човек, който се премества в България в средата на трудовия си живот, последователността обикновено изглежда така:

1. Регистрирайте се и започнете да се осигурявате чрез заетост или самоосигуряване — вижте данъчни основи как вноските и данъкът върху доходите си взаимодействат.
2. Следете натрупващите се години и заявявайте периодично справка за осигурителен стаж, за да потвърдите, че записът съвпада с вашето собствено броене.
3. Пазете документи за всеки предишен чуждестранен осигурителен стаж, тъй като именно той ви доближава по-бързо до 15-годишния праг, отколкото само българските години.
4. Когато наближите 67 години, потвърдете сумарния си стаж с НОИ доста преди да планирате да спрете да работите, за да можете да отстраните евентуални пропуски.
5. Ако се пенсионирате извън България, подайте заявлението през пенсионната институция на държавата, в която живеете, а не директно в НОИ.
6. Преразглеждайте избора си на фондове от втория и третия стълб на всеки няколко години, вместо да ги оставяте недокоснати с десетилетия.

Къде хората засядат

• Незаписване на чуждестранните години. Загубата на стари фишове или трудови документи от други държави силно затруднява по-късното доказване на сумарното право на пенсия.
• Предположение, че времето извън ЕС се зачита по подразбиране. Без двустранно споразумение може да не се зачита — проверете списъка на НОИ, вместо да предполагате реципрочност.
• Пренебрегване на 15-годишния праг, докато не стане твърде късно за планиране. Това е числото, което определя дали годините, прекарани в България, изобщо носят пенсия.
• Забравяне на избора на задължителен фонд от втория стълб. Ако сте родени след 1959 г. и се осигурявате в България, част от парите ви вече отиват в частен фонд — знайте кой е той и го проверявайте периодично.
• Объркване на сумирането с обединено плащане. Координацията в ЕС ви прехвърля летвата за право на пенсия; тя не слива доходната ви история в една по-голяма българска пенсия.
• Изчакване до близо преди пенсионирането, за да проверите каквото и да е. Несъответствията в записа за осигурителен стаж или липсваща чуждестранна справка се поправят много по-лесно десетилетие по-рано, отколкото годината преди да спрете да работите.

Бележка за статуса на пребиваване

Нищо в това ръководство не зависи от притежаването на постоянно пребиваване или гражданство — правото на пенсия се основава на осигурителния ви стаж, а не на имиграционния ви статус. Въпреки това, стабилният статус на пребиваване значително улеснява непрекъснатото осигуряване и подредените документи през годините, необходими за натрупване на зачитащ се стаж — вижте пребиваване в България как работи тази основа.

За начина, по който тези вноски си взаимодействат с данъка върху доходите и самоосигуряването, вижте данъчни основи; за здравната страна на осигурителния ви стаж вижте здравно осигуряване и болнични.